关于河南村镇银行案的十个法律问答

微博@大风吹奏：

一、河南村镇银行案最关键的问题是什么？

答：最关键的问题是定义为“储户”还是“被害人”。如果是储户，银行要正常兑付，且满足一定程序要求后，存款保险基金需要在50万元额度内赔付。如果是被害人，要按照先刑事后民事的原则等待犯罪嫌疑人的赔偿，且不会得到存款保险基金的保障。

二、那么目前对他们的定性是什么？

目答：官方尚未给出具体定性，但是有两点可以观察。一是官方实际执行了先刑事后民事的处理原则，二是官方通报的提法是“金融消费者”。因此，目前倾向于定性为“被害人”。

三、村镇银行是否需要承担赔偿责任？

答：官方通报信息是“线上银行交易系统被犯罪分子操控和利用”，因此本案是刑事案件。但是作为村镇银行，线上交易系统被长期操控和利用，其“应当发现而未发现”，甚至可能存在“放任”的情形，因此，如追缴的赃款无法完全赔付受害者，银行应承担补充赔偿责任。

四、存款保险基金不能赔吗？

答：不能。因为：一是存款保险赔付的前提是被害人是储户；二是即便是储户，《存款保险条例》也明确载明了赔付的四个条件，四个条件均未出现，要求存款保险赔付没有事实和法律依据。

五、部分受害人说钱就是存进了银行，银行就应该赔付，有道理吗？

答：据我观察，本案大部分受害人的本来目的就是存款，但很可惜被犯罪分子利用。所以这种说法对了一半。如果钱确实进了银行账户（而不是看起来存入了银行，要看真实的资金流向），后被犯罪分子转走，那么受害人是银行而不是被害群众，因此构成标准意义上的“储户”，自然应该正常兑付。问题是警方目前按照先刑事后民事的原则处理，基本等于否定了钱真实地进入了银行账户。关于这方面的信息可以继续观察。

六、那储户最终能拿回自己的钱吗？

答：我个人判断，最终还是能拿回来大部分的，但是时间周期很长，少则一年，多则三两年。因为此类刑事案件复杂，办理周期很长，还需要受害人登记确认等环节。至于追缴赃款足够全额赔偿问题，有银行作为补充赔偿兜底，预测妥善解决尚存希望。

七、有人说银行都不能兑付了，那不就是资不抵债了吗？不就是应该破产了吗？破产不就可以用存款保险基金赔付了吗？

答：银行无法兑付不等于资不抵债，无法兑付是现金流不足， 也可能是办案需要的临时管制措施。银行是一个有债务又有债权的机构，其大量的放贷行为产生大量债权，衡量资不抵债需要综合债权、债务和资产。即便破产，问题也会回到（四），只有储户能得到存款保险基金的赔偿，刑事案件的“被害人”是无法得到存款保险赔偿的。

八、他们有什么过错？为啥拿回钱就这么难？

答：他们确实没有过错 ，很值得同情。其实大部分刑事案件被害人都没有过错，如果有过错，那就会减轻加害人的责任了。因为是被害人，因此需要按照法定程序处理，不是保险基金有钱就可以从保险基金要的，否则岂不成了别人犯错，保险基金当冤大头？

九、对警方的处理如何评价？

我认为警方按照先刑事后民事的原则处理是有法律依据的，但是处理过程中可以进一步加速和优化。如果追缴了部分赃款，可以在受害人登记结束后，按照比例原则先行赔付一部分。另外建议该案提级管辖和异地管辖，以避免本地化利益冲突带来的不信任和稳定压力。

十、管理部门没有责任吗？

答：多层隐秘股权代持，市政府财政出资平台涉及其中，金融监管失控，行政监管责任明显。建议立即对国资监管、市场监管和金融监管机构立案，对可能存在的失职渎职甚至包庇、勾结犯罪行为执纪问责。