日本老年“富人”开始爆雷！住豪宅、进出高档餐厅，却每月负债、75岁还在还房贷！

作者 | TT

来源 | 东京新青年

人口老龄化一直是日本社会非常严重的问题，养老问题也始终是一大难题。之前我们多次报道过许多日本老人的生活现状，而这次新闻的主角却有一些不同。

今年75岁的平田真知子住在市中心一栋100坪（约330平米）的房子里，每个月还有22万日元的养老金收入。

在周围人眼中可以算得上是没有养老烦恼的富裕阶层老年人，朋友们都觉得她的生活非常“优雅”“没有烦恼”。

然而就是这样看起来非常体面的养老生活，实际在经济上一直都有困难，真知子仅靠养老金甚至无法维持生计。

日剧《安宁之乡》

真知子和丈夫，是经历过日本“泡沫经济”的一代人，当时两个人在大型企业的一线工作，收入非常可观，最好的时候年收入甚至可以达到2000万日元。放到今天来看，这也是非常可观的年收入了。

当时夫妻二人都很忙，主要精力都放在挣钱上，反而在家庭开销方面没有过多规划。消费也是毫无计划的，比如让孩子们上学费高昂的私立学校，或者隔三差五进行家庭旅行。

夫妻二人一直维持着一种较高的生活水平，因此虽然收入很高，但是却并没能存下什么钱来。让人惊讶的就是，这种生活方式甚至一直延续到了真知子和丈夫退休之后。

日剧《安宁之乡》

不幸的是，真知子的丈夫在5年前去世了，所以她的收入就只有每个月22万日元的养老金了。

真知子和丈夫住的房子是从丈夫的父母那里继承的，所以仅固定资产税每年就要花费50万日元，退休金也都用来还丈夫当时的住院费和住房贷款了，存款所剩无几，每个月甚至还要再欠3万日元。

但即使这样，或许是要面子，真知子还是没能改变之前的生活方式，比如出门要坐出租车，和朋友在餐厅聚会种种。她认为周围朋友都觉得她不缺钱，所以自己也不好意思表现出窘迫。

日剧《安宁之乡》

家里也有许多修缮的地方，想到要花很多钱真知子更发愁了。孩子们不断劝她要开始节俭一点，花钱不要大手大脚，但是多年的习惯真的很难改变。

据调查发现像真知子这样的情况并不是少数，许多日本老年人都正在陷入“富人现金匮乏”的状态，就是拥有有资产价值的房子，但是却没有什么钱。

据日本政府最新统计，拥有房子这样固定资产的65岁以上的老年人，可以达到84.5%。可以说是非常高的比例了，但是拥有房子不意味着就经济稳定。

固定资产税示意图

根据日本金融广报中央委员会调查显示，70多岁年龄段中，储蓄额在500万日元以下的家庭比例高达41.4%。

平均储蓄额虽然有1757万日元，但这一数字受到部分高额储蓄者的拉高影响，实际上近半数家庭的储蓄额作为养老储备都并不充足。

NHK《老后破产》

委员会还指出，这种情况普遍出现在经历过“泡沫经济时期”的一代人身上，当时他们由于“收入直线上升”“房地产价值不会下降”这样的乐观因素来规划，甚至不规划，在高档住宅区买了房子，到了晚年还在用退休金还住房贷款，所以才会在晚年陷入经济问题。

日剧《安宁之乡》

其实在“泡沫经济时期”，在男女双方都有高薪工作的家庭，想通过降低曾经提高了的生活水平而挣扎的情况很常见。但更多时候他们很难改变这种生活方式，即使是在养老金也不够花的时候。

然后在户主去世后，养老金再一次减少，生活成本却没有减少，像真知子这样的案例比比皆是。一个人继续住在每年需要付高额固定资产税的大房子里，水电费、修缮费等负担也要继续一个人承担其实是很吃力的。

日剧《安宁之乡》

这个问题主要还是一个“泡沫经济时期”遗留下来的问题，那一代人在如今经济已经下滑了许多的社会，在个人收入也减少的情况下，却并没有存下钱来，晚年还欠着“泡沫经济时期”的债，生活只能越过越差。

根据总务省《2024年家庭收支调查报告（家庭收支篇）》，日本65岁以上单身无业家庭的平均月支出约为16.2万日元（生活费 + 税费及社会保险费）。真知子这种情况，虽然每月有22万日元的丰厚养老金收入，但仍面临仅靠这些收入无法维持生活的现实。 

专家认为，面对真知子这种情况，最好是开始学会记账，了解自己的钱都花在哪里了，然后从生活的方方面面节约。比如，在外面餐厅的聚会，完全可以改成在家里聚会，每周还可以去孩子们家里吃一次饭来减小开支。

但是针对巨额的固定资产税和房屋修缮费，专家提出了更彻底的建议。

专家建议最好还是把这栋房子卖掉，搬到车站附近的便利公寓或者位于郊区的小独栋住宅，然后卖房的收入可以用于养老和护理费用。

日剧《看护中》

如果觉得很难割舍住了一辈子的房子，也可以选择反向抵押贷款和回租的方式来减轻负担。但是这两种方法都是有弊端和风险的，所以最好还是彻底出售。

专家甚至还很贴心地指出，如何做不到卖房子，可以先从“断舍离”开始，为搬家做准备。

日本网友也非常重视这个问题，毕竟养老的确是个大事。

“回租听起来不错，不过是卖掉后支付租赁费而已。努力还清房贷，卖掉房子再交房租，真知子难道不觉得迄今为止所做的一切都是为了银行吗？卖掉后入住二手房或养老院也不失为一种选择。银行虽然没错，但我觉得利用别人弱点的行为还是太过分了。”

“这是无法过适合自己生活的典型例子！丈夫的收入，在某种意义上是牺牲生命工作的结果，因此生活水平提高的同时，丈夫的寿命却缩短了，所以晚年往往只剩下妻子一个人。”

“有继承人的情况下，需要在继承的同时在短时间内处理财产，所以不推荐反向抵押贷款和回租。换到小公寓后，如果需要护理，考虑搬家到可以上门护理或带护理的老人院是比较现实的。在这种情况下，是应该处理掉独栋住宅，搬到一个人生活方便的公寓，同时稍微整理一下交友关系。”

养老问题是日本社会始终存在的问题，也是我们也需要注意，得到警示的问题，好好规划自己的生活和未来，才能有更好的晚年生活。