大湾区正在发生的重大变化，揭示了当下财富流转的新趋势

出入大湾区的人流，已经跟五年前大不相同。

香港入境事务处最新数据显示，去年圣诞和新年两个大假期的周末，港人北上深圳的数量比内地游客南下香港的数量多出56.89 万人。过去的龙年春节假期，南下香港的游客数量已经超过 2019 年同期。

那些在霓虹灯下摩肩擦踵的身影，已经从狮子山下去到了梧桐山脚。

与此同时，内地人南下买港险、存美元的人数和金额都创下了令人咋舌的记录。例如，储蓄寿险保费同比涨了 144 倍。

从疯狂的日常消费到暴增的跨境理财需求，内地与香港越来越融合在一起。

这也意味着，跨境流通的资产配置机会变得更加丰富。实行正好两年时间的“跨境理财通”，也顺应时代的变化，更新到了“2.0”版本，带来门槛更低、产品更丰富、更加年轻化的资产配置体验。

2024 年 1 月 24 日，优化后的“跨境理财通”实施细则正式发布。在“2.0”版本中，准入门槛降了，原先众多大湾区居民仰视的投资门槛变得触手可及，近3年本人年均收入不低于40万元的投资者也可加入申请行列。

投资产品增加了，除了涵盖高中低风险的基金产品外，美元定期存款及人民币存款产品都是投资者所青睐的稳健投资配置。

投资者额度也提高了，单个投资者的投资额度从100万人民币提高到300万人民币，且不会占用 5 万美元的外汇额度，投资者能按照自己的需求做更多布局，在财富管理的浪潮中乘风启航，御势而行。

换句话说，未来会有更多内地家庭可以参与到跨境理财通当中，也会有更多香港投资者可以购买更多内地产品，包括人民币存款产品，以及风险等级更高的内地产品，还会有更多的年轻一代投资者参与到跨境理财，分享世界变化的红利。

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我也跟一些读者朋友深度交流过，了解他们接下来的投资计划，在这个仍然不确定的世界里，如何主动出击，让财富增值。

作为国内某大型房企的区域主管，华姐做事十分沉稳周到。她约我那天，再三确认了时间和地点，生怕耽误了大家的时间。

她跟我回忆了一番跨境理财的经历。

过去十年，随着中国房地产的高歌猛进，华姐也积累了一定的财富。但原本想要把所有的闲置资金都拿去投资国内资产时，她有点发懵。

当时，她告诉我，房子的投资她基本已经配置好了，不太想再在上面花太多心思，但是这些年来她熟悉的投资也只有房子，看到人民币贬值，A股的复苏又非常曲折，犹犹豫豫不敢下手。

更重要的转变在于，曾经的那种安稳理财的方式，随着打破刚兑而遭受了巨大考验。这些年的房地产动荡也在一次又一次地提醒着华姐，没有什么是一成不变的，稳健理财也会成为奢侈品。

她的这笔闲置资金，是为父母养老准备的，稳稳的幸福才是真。她要的是“防守”。

我当时的建议是，不妨利用跨境理财通，往外去找机会。因为在美联储还在加息的时候，强势美元本身就是一种投资策略，而当通胀下降，需要停止加息甚至降息刺激经济的时候，周期效应强的市场也会跟随经济复苏而上涨。

在那之后，华姐所选择的渣打银行的客户经理很快就深入了解了华姐的资产情况，并且根据全球市场的最新趋势推荐了基金产品，为稳定的养老资金寻找优质资产。

华姐告诉我，跨境理财通，让她最兴奋的一点，是看到了一个能做全球资产配置的专业一站式渠道。

她再也不需要自己花时间去研究全球经济趋势了，在大湾区专业团队的讲解和推荐下，她很快就理解了当前世界发生的现实，方便快捷地在渣打银行的产品列表中选到自己认知范围内的投资标的：既可以配置外币存款，又可以购买稳健的多个市场的基金。

专业的事情，还是得交给专业的人来做。这是一个用知识和经验累积而成的资产“坚盾”，用稳健的增长守卫财富。

过去，当华姐想要跟亲戚推荐跨境理财通的时候，发现投资门槛确实让她不易说出口。两年来，跨境理财通开展“南向通”业务的投资者需要满足最近 3 个月家庭金融资产月末余额不低于200 万元、或最近家庭金融净资产月末余额不低于100 万元的入场条件。

然而最近，她跟我说，跨境理财通的投资门槛降低了，她已经给合适的亲戚们安利了。

这是第一位读者朋友的故事，关于参与全球多元化资产配置。

想通过专业的机构和服务团队参与全球资产配置，多元化分散风险守卫财富的朋友，可以和华姐一样抓住跨境理财通这个利器。

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另一位读者朋友，是在东莞做玩具出口的夏总。

夏总并不是一开始就做出口生意的。过去，她在东莞石排镇租下了厂房，开始面向国内造玩具。

但疫情刚爆发那年她过得并不顺畅，工厂时不时要停工，但租金还得照给。那几年也是泡泡玛特等中国潮玩品牌一边线上出圈一边线下出海的重要节点，她便找了关系，铁了心要做玩具出口生意。

没想到，出海还真成了她事业的第二曲线，在东南亚和美国都赚到了钱。尤其是圣诞节，订单暴涨。

然而，账上突如其来的沉甸甸的美元，让她有点不知所措，这也是她找到我们咨询资产配置的开端。

两年前，市场正在押注美联储的首次加息，也正好是跨境理财通落地的时间。我就和夏总推荐，要不试试直接投资美元相关的资产？

在说服老公之后，夏总的家庭找到渣打银行加入了跨境理财通。夏总感叹，原来就美元资产也可以有如此丰富的选择标的。

例如美元定存等产品，2022 及 2023 年都获得了明显的涨幅。

这是因为持续的美元加息，使得美元资产相对其他币种资产更具吸引力。它就像一个抽水泵，把原本在全球流通的美元悉数回流，优质资产越来越稀缺。

再加上高通胀时期，能够稳定派息的企业本身就能给人带来投资上的幸福感。

追求稳定派息，就像“股神”巴菲特，不仅一直坚持押注高分红的日本五大商社，还利用低廉的日元发债融资，手里的现金屡创新高。

而且渣打银行定期都会及时推送关于全球经济尤其是美国宏观数据的变化与解读内容，夏总能够十分方便地了解到美元变动背后的各种影响因素在发生着哪些变化，随时做出调整，保障自己的资产组合不受影响。

利用跨境理财通，夏总一家也算是抓到了这两年美元升值的红利，一方面间接调整了自己的生意方向，另一方面让闲置的美元直接有了更高收益的去向。

随着收入的增长，跨境理财通的投资额度在上升，她把更多的闲置资金也放进来作科学的配置。

夏总说，做了这么多年的国内生意，这两年又是出口，又是跨境理财，感觉自己的视野被大大开阔了，以前不敢尝试的投资也可以审时度势，谨慎下注了。

接下来，她还要继续“进攻”。

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第三位读者朋友王哥，是一名“创二代”、“海归”。

王哥是重庆人，阳光大男孩。在重庆读完初中之后，去了美国纽约读完高中和大学，还完成了 EMBA 学位。他的父亲是一家汽配上市公司的老总，给王哥提供了优秀的家庭财富基础。

王哥在纽约的时候就对人工智能很感兴趣，于是他在回到香港定居的时候，一边跟在美国认识的好伙伴继续投资人工智能相关的最新产品，一边也想支持香港和大湾区的人工智能发展。

我跟他就是在香港碰面的。恰好 AI 成为了全球焦点之一，过去一年，中国诞生了多家独角兽公司，以及近百个大模型。他很想知道，现在人工智能领域有哪些可以参与的投资机会。

离开中国太久的王哥，也对于现在内地的资本市场和理财方式并不熟悉，投资内地的通道也有限。

碰面的时候，我聊起来专门为香港居民开辟的大湾区投资新渠道，王哥顿时觉得眼前一亮。原来把视角放宽到两地市场，才能找到更适合自己家庭需求的投资策略。

通过跨境理财通这个通道，王哥就可以直接投资内地的基金产品，享受内地市场新科技发展、高端制造崛起带来的中长期红利。

于是，王哥就在自己常去的渣打银行，开通了跨境理财通的权限。

更令王哥惊喜的是，跨境理财通也在顺应时代的变化，及时增加更大范围的投资产品，例如风险等级更高、领域更加细分的精选基金，或者新增一些展露锋芒的公司，他决定把更多的资金放进来。

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我的三位客户，都不约而同选择了渣打银行来参与跨境理财。这不是单纯的巧合，而是因为渣打很好地匹配了三种投资者各自对于跨境理财的需求痛点。

华姐要的是稳健安全的养老金配置方案，所以她必然需要专业的服务团队和及时的市场资讯，为她规避风险、定制具体的服务。

跨境理财通“2.0”版本降低了投资者的家庭财富门槛，华姐可以让身边更多家庭参与进来了。

夏总一家要的是进取高效的闲置资金配置方案，所以她们必然需要丰富的投资产品和及时的风险变动信息，跟着市场趋势走。

跨境理财通“2.0”版本把个人投资额度从 100 万提高到 300 万，且与我们熟知的5 万美元外汇额度并不冲突占用，夏总也能够更深度参与全球资产配置了。

王哥要的是北向分享内地发展红利的机会，所以他更迫切需要跨境理财的投资者教育以及更大范围的产品选择。

跨境理财通“2.0”版本把“北向通”公募基金产品最高风险等级从 R3 升级到 R4，并增加了“人民币存款产品”，能够满足投资风格更为积极和多元化的投资者需求。

如何把新政策的变化发挥到极致？选择一家专业机构是关键。就像他们都选择的渣打银行，在政策升级时第一时间积极相应，推进产品和服务升级，此次产品升级更是为投资者提供涵盖包括股票型基金及债券等南北双向超过600只精选产品，另一边也在结合自己的传统强项，继续做好财富管理服务。

百年老店，专业投研

渣打银行有长达160年的财富管理经验和全球投资经验，不仅懂中国，也懂全球。

160 年的财富管理，不仅仅是穿越周期这么简单，还相当于跟那些同样投资于养老金的全球优秀主权财富管理基金一起应对全球经济的变化。这对于急需养老金配置方案的华姐来说是非常重要的背书。

渣打银行的全球投研团队，长期以来都联手两地顶尖的资管机构，提供及时的市场资讯、专业的投资研判和多元化的研究观点，可以帮助像华姐那样的投资者们看到市场的本质，实现财富的保值增值。

就像渣打银行财富管理部最新发布的《2024 年全球市场展望》，及时提醒投资者需要注意 2024 年的风险。例如，全球通胀放缓将持续到 2024 年，但同时美国和其他主要经济体经济放缓的趋势又可能会影响到各国央行的政策取向，最终导致巨大的不确定性，需要关注这些经济体经济“硬着陆”的风险，并进行相应的资产安排。

全面升级的南北双向跨境投资

给大湾区的投资者提供更广的产品，涵盖包括股票型基金及债券等南北双向超过600只精选产品以及人民币美金定存优惠

例如“南向通”，基金数量将增加至逾 140 只，涵盖低至中高风险及主要投资股票市场，且策略丰富，尤其是面向未来的电动汽车、医药科技、智能城市、ESG 等未来投资新主题。

在存款方面，高息美元定存优惠提供稳健的财富管理配置。同时在债券方面搜罗世界各地政府及知名机构所发行的优质债券，以配合投资者的的需要。

至于“北向通”，选择更为丰富。基金数量也将增加到 60 只以上，尤其将聚焦中国先发优势和分享大国崛起带来的投资红利，例如新消费、新基建、新制造等行业。其中一部分基金由渣打中国独家代销，突出内地差异化，符合港澳地区客户需求。

自 2024 年 2 月 26 日起，符合条件的“北向通”客户在渣打银行申请人民币定存、大额存单等人民币存款产品时，还可分别享受优惠利率。

贵宾身份全球认同

如果说移动支付主要解决人流动中的消费难题，渣打银行就是在解决财富流动中的账户难题。

像夏总这样的客户，只要在任何一个国家或地区的渣打银行晋升为“优先理财”贵宾，就可以在全球网点享受相应的尊贵礼遇，并且免除账户管理费用。一个账户，就可以在全球任何网点拥有一对一的专属客户经理及投资、外汇、保险专家团队。

定制化的湾区投资策略

有报告显示，未来30年里，将有98万亿元的财富传承给下一代。广东也超越北京成为中国高净值家庭最多的地区。这也使得，粤港澳大湾区高净值人群对于财富管理的需求远超以往。

我觉得渣打最特别的优势就在于，它有清晰的大湾区客户画像，不仅懂全球市场，更懂大湾区的客户需要什么。

就像借助“渣打财富精选”理念，销售人员可以满足客户千人千面的多方位、多场景的财富需求，基于客户个性化的特征以及不同周期市场的变化所提炼出来的洞察，以“金融营养师”的角色给王哥这样的客户制定独一无二的财富配置方案。

独家举办的投资者长期教育活动

就像2023年 3 月份，粤港通关后不久，渣打银行就与香港投资基金公会举办了粤港澳大湾区跨境理财通投资者教育论坛，加强投资者对跨境理财通的认识。

归根到底，最重要的是找到一家能够为需求明确的个人投资者提供清晰专业的个性化投资方案的金融机构。

虽然目前多家银行有资格开启“跨境理财通”，但渣打银行是首批试点银行之一。

金融是一个有专业门槛的事儿，想投资，得找专业的人。

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“跨境理财通”两周年，已经成功帮助 6 万名个人投资者办理了 67 亿元的资金跨境汇划。尤其2023年以来，新增 1.9 万名合格投资者，同比增长 40%。

为了顺应市场趋势的变化以及湾区投资者需求，《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》更新到了“2.0”版本，降低了准入门槛，提高了投资者额度，丰富了投资产品范围及种类。

会有更多家庭可以参与跨境理财

以前“1.0 版本”，内地投资者想买香港的产品，必须最近 3 个月的家庭金融净资产月末余额超过100 万元（或家庭金融资产月末余额超过 200 万元）。但“2.0 版本”，近 3 年本人年均收入在 40 万元以上的投资者也可以参与了，门槛大大降低，能够吸引更多家庭开始跨境理财。

年轻一代也要开始跨境理财了

如今“Z世代”除了消费领域外，在投资理财领域也开始崭露头角。“2.0” 版本降低了缴纳社保或个税的年限门槛，从5年降至2年，将会吸引更多年轻人参与“跨境理财通”。

投资者可以更加深入参与跨境理财了

跨境理财通“2.0”版本适当提高了个人额度，从 100 万元人民币提高到 300 万元人民币（不占用 5 万美元外汇额度）。这对于资产量相对更高的投资者来说，可以优化自己的投资组合，更加深度地参与全球市场。

积极风格的投资者有机会获得更高的回报

跨境理财通更新到“2.0”版本之后，香港投资者可以买到内地“R4”风险等级的公募证券投资基金了，但不包括商品期货基金。这对于投资风格相对更为积极和激进的投资者来说，拥有了博取更高收益的机会。

总结下来，“2.0”版本就是一次大扩容，让更多主体可以参与进来了，也扩大了投资产品的种类和数量。

这一扩容，也进一步使得跨境理财的认知、感知和专业服务能力成为了跨境理财通 2.0 版本的重要突破点。而这些也将是渣打银行等参与机构在未来持续发力的地方。选择渣打银行的专业服务、及时资讯、定制方案，投资者便可以在跨境理财的每一个阶段期待得到最好的结果。

在这些利好之外，渣打还为大湾区跨境理财通投资者提供了多重优惠礼遇，现在成功开立跨境理财通的客户还可直享“渣打湾悦会”白金会员权益，享超过数万元人民币的专属会员礼遇及一系列专业贴心服务。

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